Co to jest WIBOR i jak wpływa na twój kredyt?

Podpisujesz umowę kredytu hipotecznego i chciałbyś poznać całkowite koszty kredytu? Po prostu stwierdzić ile pożyczyłeś, a ile w finale będziesz musiał oddać? Niestety, to niemożliwe, musiałbyś znać dokładna wysokość odsetek. W obliczeniach przeszkodzi ci WIBOR.

Oprocentowanie

Najważniejszym parametrem wpływającym na wysokość raty kredytu jest jego oprocentowanie. Tyle tylko, że składa się ono z dwóch części i w związku z tym może się zmieniać w czasie trwania umowy. Pierwsza z nich to WIBOR, a druga to stała marża, czyli zysk banku. O ile ta druga stawka jest znana i stała, nie zmienia się w czasie, o tyle WIBOR może utrzymywać się na stałym poziomie przez wiele lat, a może zmienić nawet kilka razy w ciągu roku. Teoretycznie to tylko kilka punktów procentowych, ale w przypadku tak poważnego zobowiązania na dużą kwotę, jaką jest kredyt hipoteczny, może to oznaczać zmiany w wysokości nawet kilkuset złotych.

Czym jest WIBOR?

Warsaw Interbank Offered Rate to wysokość oprocentowania na polskim rynku bankowym. Jest to po prostu stopa procentowa, po której banki pożyczają sobie nawzajem pieniędzy. Każdego dnia roboczego, o godzinie 11, największe banki komercyjne w Polsce, ogłaszają oprocentowanie, na które mogą pożyczyć pieniądze innym bankom. W następnej kolejności, na podstawie tych ofert, z wyłączeniem dwóch najwyższych i dwóch najniższych ustala się obowiązującą w tym dniu stopę WIBOR. Jest to wartość uśredniona. Dodatkową komplikacją jest to, że banki mogą sobie pożyczać pieniądze na różne okresy i w rozmaitym terminie: od dziś, od dziś za dwa tygodnie, na trzy miesiące czy na rok. Dlatego przy stopach WIBOR pojawiają się różne symbole. Przy kredycie hipotecznym najczęściej pojawia się oznaczenie 3M, co oznacza oprocentowanie pożyczki na rynku międzybankowym na okres trzech miesięcy.

Jak często zmienia się oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Stawki WIBOR mogą zmieniać się każdego dnia, ale banki realizują aktualizację kredytów znacznie rzadziej. Najczęściej jest to aktualizacja co trzy miesiące, więc kredytobiorca ma pewność, że przez przynajmniej trzy miesiące rata nie ulegnie zmianie. Oczywiście ta informacja zamieszczona jest w umowie kredytowej. Realnie wygląda to w ten sposób, jeśli stawka WIBOR rośnie, nasza rata jest wyższa, jeśli spada, rata maleje. Warto jeszcze dodać, że WIBOR zależy w ogromnym stopniu od stopy lombardowej i stopy depozytowej, a tymi zarządza Rada Polityki Pieniężnej.